Кредити със сигурно одобрение

Когато имаш нужда от пари, а вече от няколко места си получил отказ за отпускане на заем, обяви като “кредити със сигурно одобрение” започват да ти изглеждат все по-примамлив вариант.

Но дали наистина съществуват кредити със сигурно одобрение? Могат ли кредитите със сигурно одобрение да се окажат проблем, вместо решение? Това са все въпроси, на които ще се постараем да дадем изчерпателен отговор.

Фразата „сигурно одобрение“ често се използва от некоректни или нерегулирани кредитори или от лица, които не притежават право да отпускат кредити.
Ето защо в следващите редове ще ти обясним какво всъщност означава обещанието за „кредит със сигурно одобрение“, защо то не може да бъде реална услуга от доказан кредитор, как да разпознаеш съмнителните предложения и как безопасно да избереш бърз кредит, който е в твой интерес.

Какво е обещанието за кредити със сигурно одобрение?

Най-често кредитите със сигурно одобрение ти обещават отпускането на заем без проверки, без допълнителни документи, без значение от кредитната ти история, с две думи – одобрението е сигурно. Възможно ли е обаче да се случи това наистина?

Ако очакваш предложение за кредит със сигурно одобрение от доказана финансова институция, ще останеш разочарован. Никоя кредитна компания, която държи на своите клиенти и спазва всички нормативни изисквания, не може да ти обещае гарантирано одобрение, преди да е направила необходимата проверка.

Можеш да кандидатстваш бързо и без излишни документи – дори при лошо ЦКР или активни кредити, но решението за отпускане винаги се взема след извършена проверка. Затова обещания като “кредит със сигурно одобрение” са нереалистични и подвеждащи.

Защо не може да има кредити със сигурно одобрение?

Кредит със сигурно одобрение предполага отпускане на заем без предварителна проверка. За регулираните кредитни компании това не е възможно, защото по закон те са длъжни да оценят дали клиентът може да изплати кредита. Оценката може да бъде бърза и опростена, но тя не може да бъде пропусната.

Дори при бързите кредити и вземането на заеми онлайн, кредиторите използват механизми и данни, които им помагат да оценят риска по възвръщаемостта на кредита, както и колко кредитоспособен е даден кредитоискател. Казано по-просто, няма как да има заем със сигурно одобрение. Одобрението е резултат от извършена проверка и оценка.

Какъв е процеса по оценка на риска на кредитополучател?

За да се определи дали една заявка за кредит ще бъде одобрена или не, е необходимо да се извърши анализ. Процеса по оценка на кредитоспособността на кредитополучател се извършва в следните стъпки по-долу.

1. За да се определи дали една заявка за кредит ще бъде одобрена или не, е необходимо да се извърши анализ за оценка на риска. Това включва събирането и анализирането на данни като ЦКР, текущи активни задължения, размер на постоянните доходи, месторабота, дори натрупан стаж (за някои кредитни компании).
2. Всички тези данни се анализират от специализиран софтуер, който отчита колко голям би бил риска за кредитната компания при отпускането на заявения от този човек кредит. Или иначе казано, този човек има ли възможност да изплаща още един кредит.
3. След тази оценка вече, финансовата институция може да вземе решение за одобрение или отказ на искания заем.

За да бъде тази оценка коректна, в процеса се вземат предвид и допълнителни фактори, които могат да повлияят върху възможността заемът да бъде изплащан навреме.

Какви фактори имат значение при оценката на кредиполучател?

Освен оценката на риска, финансовата институция взема под внимание и други фактори преди да одобри конкретен кредит. Тези фактори могат да бъдат подробна кредитна история, семейно положение, брой зависещи лица от кредитоискателя, допълнителни източници на доход като наеми и всякакви други подробности, които имат отношение към навременното погасяване на искания кредит.

Без направен анализ, никой доказан кредитор няма да отпусне заем, защото тази оценка определя доколко един кредит е безопасен за кредитора и изпълним за клиента. Когато оценката бъде пропусната или пренебрегната, рискът от невърнати суми значително се увеличава. Този риск е познат като кредитни загуби.

Какво означават кредитни загуби?

Най-общо казано, кредитните загуби са невърнатите и непогасени в срок заеми, дадени от кредиторите. Затова преди да отпусне заем, кредиторът прави анализ, с който да потвърди кредитоспособността на кредитоискателя. Следователно, предлагайки кредити със сигурно одобрение, той се лишава от възможността за предварителна оценка и увеличава потенциалните си кредитни загуби.

Кредитни загуби се формират и когато длъжникът не погасява вноските си в срок. Ето защо, в интерес и на кредитната компания и на кредитоискателят е труден за обслужване кредит да бъде предоговорен и евентуално разсрочен с по-малки вноски, отколкото да се стига до алтернативно събиране на вземанията. Затова обещания за от фирми за кредити със “сигурно одобрение” изискват повишено внимание.

Защо фирмите не могат да отпускат кредити със 100% одобрение?

Регулираните кредитни компании не могат да отпуснат заем без проверка, защото това е изрично забранено от закона. Всяка небанкова финансова институция е длъжна да извърши оценка на кредитоспособността, преди да вземе решение. Тази оценка защитава и кредитора, и клиента, като предотвратява отпускането на кредит, който би бил труден за връщане.

Втората причина е икономическа. Ако една кредитна компания отпуска кредити без да преценява риска, тя би поемала голям процент невъзвръщаеми заеми. Това би довело до високи кредитни загуби и в крайна сметка до невъзможност да продължи да работи. Затова нито една регулирана финансова институция не предлага кредити със сигурно одобрение.

След като вече е ясно защо гарантирано одобрение не е възможно при прозрачни и регулирани практики, логичната следваща стъпка е да разгледаме какви реални варианти съществуват, когато имаш нужда от бързи пари.

Какви алтернативи съществуват, ако търсиш кредит със сигурно одобрение?

До тук стана ясно, че кредити със сигурно одобрение не могат да бъдат предлагани от регулирани финансови институции. Вместо това, кредитните компании предлагат различни видове бързи кредити, които могат да отговорят на нуждите ти, но при ясни условия и след оценка на кредитоспособността. Ето кои са най-често срещаните алтернативни опции и как се различават от идеята за „сигурно одобрение“.

• Отпускане на кредит при лошо ЦКР – това означава, че има вероятност да бъдеш одобрен за кредит с лошо ЦКР зад гърба си, но не и че това е заем със сигурно одобрение. За да получиш желаната сума, въпреки влошената си кредитна история, все пак трябва да отговаряш на изисквания за кредитоспособност, поставени от кредитора. Така че, кредит с лошо ЦКР и кредит със сигурно одобрение са абсолютно различни неща.
• Кредит без доказване на доход – този тип заеми отново се отпускат след направена проверка. Да, не е нужно да доказваш доход, за да бъдеш одобрен, но това не означава, че няма да бъдеш проверен. В този случай твоето ЦКР играе много важна роля. Не доказването на доход ти спестява време и усилия за получаването на желаната сума, но то не е гаранция за одобрение. Така и този тип кредити не се категоризират като земи със сигурно одобрение.
• Бърз кредит без проверки – тук отново говорим по-скоро за спестявания на усилия, отколкото за получаване на средства “на доверие”. Всеки кредит, предоставен от регулирана финансова институция, може да бъде одобрен само след направени проверки. Това означава, че кредиторът има право да намали броят и продължителността им до минимум, но не и че може да ги прескочи и да предостави заем без проверки. Целта на този кредит е да получиш желаната сума максимално бързо и лесно, без излишна документация и забавяне за допълнителни проверки. Ако си с изрядно ЦКР и нямаш големи (спрямо доходите ти) месечни разходи, този тип бърз кредит е една от на-лесните опции, предлагани от кредиторите.
• Сигурен бърз кредит – това е фразата, която води до най-голямо объркване сред кредитоискателите. Притиснати от нуждата на пари, често виждат в офертите на кредиторите това, което искат, а не това, което реално им се предлага. Сигурен бърз кредит не означава кредит със сигурно одобрение. Сигурните бързи кредити ти гарантират спокойствието, че си избрал подходящ кредитор и спазването на договора от негова страна не е поставено под въпрос. Този тип заеми ти гарантират сигурност и спокойствие. Одобрението за такъв тип заем зависи от индивидуални фактори като ЦКР, кредитоспособност, постоянни доходи и няма как да бъде гарантирано, преди извършването на съответните проверки. Тоест сигурният бърз кредит и кредити със сигурно одобрение са две напълно различни неща.

И тук идва важният въпрос: ако някой все пак обещава „сигурно одобрение“, как да разбереш дали обявата е истинска или измама?

Как изглеждат съмнителни обяви за кредити със сигурно одобрение?

Когато спешно се нуждаеш от пари и вече си получил отказ от няколко банкови и небанкови институции, ставаш все по-склонен да се довериш на всеки, който е готов да ти даде нужната сума. Този вариант обаче, обикновено води след себе си повече проблеми, отколкото решения. Този тип оферти често идват от недобросъвестни или нерегулирани кредитори, което може да доведе до по-големи затруднения. Ето как да различиш кога една обява за кредит със сигурно одобрение е съмнителна.

• Името на кредитната компания не фигурира в предложението – обяви от типа “Трябват ти парички? Обади ми се!” и оставен телефонен номер без никаква друга информация, напомнят по-скоро за лихвар от 90-те, отколкото за небанкова финансова институция.
• Обещание за 100% одобрение – колкото и примамливо да звучи, това си остава просто неизпълнимо обещание. Никоя кредитна компания не може да ти гарантира предварително 100% одобрение, без да са направени необходимите проверки.
• Изисквания за предварително плащане – някои недобросъвестни кредитори често се възползват от нуждата на кредитоискателите и изискват заплащането на такси предварително. Поискат ли ти пари преди да си прочел и подписал ясен и еднозначен договор, най-доброто, което можеш да направиш, е да си тръгнеш.
• Лоша граматика и правопис – доказаните кредитни компании държат високо ниво на професионализъм. Видиш ли грешки в обява за кредит, имаш пълното право да се съмняваш в нейната истинност.

Какви са опасностите, ако вземеш кредит със сигурно одобрение?

Да допуснем хипотетично, че си приел оферта за кредит със сигурно одобрение. Ето какво най-често следва и защо тези схеми са опасни.

• Много високи лихвени проценти – отпускайки кредит със сигурно одобрение, кредиторът ще се опита по всеки възможен начин да минимизира евентуалната си загуба. И това е напълно логично. Ето защо, взимайки кредит със сигурно одобрение, трябва да си готов да платиш доста по-висока сума като обща стойност на кредита от тази, която всъщност си получил.

• Скрити условия и скрити такси – получаваш заем със сигурно одобрение, но на каква цена? Често в договорите за такъв тип кредити не са посочени, или са посочени неясно допълнителни такси и разходи, които в крайна сметка ще трябва да заплатиш. Дори нещо повече, възползвайки се от нуждата ти от пари на момента, някои кредитори вписват невярна информация в договора, за да си спестят плащане на данъци и понеже ти все пак ще получиш сумата, от която се нуждаеш, си готов да подпишеш. 
• Натиск за връщане на сумата – вземайки съмнителен кредит, вероятността често да получаваш обаждания по телефона от кредитора, е много голяма. Това не само няма да ти помогне по-бързо да погасиш кредита си, но и ще ти донесе допълнителен стрес и напрежение. Още по-лош е вариантът, когато си избрал кредит със сигурно одобрение от физическо лице, вместо от кредитна компания. По закон физическите лица нямат право да дават заеми на други физически лица, получавайки облага (лихва) от това действие. Следователно, вече говорим за лихварство, което не само, че не може да бъде регулирано от държавните органи, но е и незаконно. 

Как да се предпазиш от кредити „със сигурно одобрение“?

Когато видиш обещание за „сигурно одобрение“, най-доброто решение е да го приемеш като знак да провериш още по-внимателно кой стои зад офертата. Вместо да търсиш гарантирано одобрение, насочи вниманието си към това кредитът да бъде сигурен, прозрачен и съобразен с реалните ти възможности.

Ето какво включва една истинска обява за кредит.

• Ясно изписано име на регулиран кредитор, вписан в регистъра на БНБ. Това гарантира, че фирмата работи според закона и под надзор.
• Ясни и предварително обявени условия в договора. Лихвата, таксите и срокът трябва да бъдат ясно посочени преди подписване.
• Оценка на кредитоспособността, извършена коректно. Фактът, че тя съществува предотвратява ситуации, в които заемът става трудно обслужван и предпазва от бъдещи просрочия.
• Възможност за консултация с кредитор. Кредиторът е публикувал контакти си и имаш възможност да попиташ, да получиш разяснение, да поискаш примерен погасителен план. 

Изборът на подходящ кредит и кредитна компания са от изключително значение, когато си финансово затруднен. Не търси „кредит със сигурно одобрение“, а търси сигурен онлайн кредит. Когато кредитът е предоставен от коректен кредитор като Lendivo.bg, който следва закона и извършва оценка на кредитоспособността, той може да бъде решение за теб.